Qué es la reunificación de deudas y cuándo compensa

La reunificación de deudas consiste en juntar varios préstamos y deudas —tarjetas, préstamos personales, créditos al consumo e incluso la hipoteca— en un único préstamo nuevo, con una sola cuota mensual. Su gran atractivo es que esa cuota suele ser bastante más baja que la suma de las anteriores.

Pero no es magia: la cuota baja casi siempre porque se alarga el plazo, y eso suele hacer que, al final, pagues más intereses. Por eso compensa en algunos casos y en otros es un parche caro.

¿Qué es la reunificación de deudas?

Es una operación de refinanciación: una entidad te concede un préstamo nuevo con el que cancelas todas tus deudas anteriores. A partir de ese momento solo debes una cosa, a un único acreedor, con un único tipo de interés y un único plazo.

Hay dos modalidades principales:

• Sin garantía hipotecaria: agrupa préstamos personales y tarjetas en un nuevo préstamo personal. Suele usarse para importes menores y plazos más cortos.
• Con garantía hipotecaria: se usa la vivienda como garantía, a menudo ampliando o sustituyendo la hipoteca existente. Permite plazos muy largos y tipos más bajos, pero pones en juego tu casa.

Una analogía: es como tener varias goteras en el tejado y cambiarlas por una sola gotera más lenta. Te agobia menos cada día, pero si la dejas muchos años, el agua total que cae puede ser mayor.

¿Cómo funciona?

Supongamos, como ejemplo hipotético, que tienes tres deudas:

• Préstamo personal: 8.000 euros pendientes, cuota de 250 euros
• Préstamo del coche: 6.000 euros pendientes, cuota de 200 euros
• Tarjeta de crédito aplazada: 3.000 euros pendientes, cuota de 150 euros

Pagas 600 euros al mes por 17.000 euros de deuda. Una entidad te ofrece reunificarlo en un préstamo de 18.000 euros (incluye gastos y comisiones) a ocho años, con una cuota de unos 250 euros. Tu cuota mensual baja en 350 euros, pero:

• Pasas a deber más dinero que antes, por los gastos incluidos.
• Pagarás durante ocho años, cuando tus deudas originales quizá terminaban en dos o tres.
• Sumando todas las cuotas, el coste total en intereses puede ser mayor que si hubieras seguido pagando las deudas originales.

Para compararlo bien, fíjate en la TAE de la nueva operación y, sobre todo, en el importe total que acabarás pagando.

¿Cómo te afecta en el día a día?

La reunificación puede ser útil si tu ratio de endeudamiento (la parte de tu sueldo que se va en deudas) se ha disparado y estás en riesgo de dejar de pagar: aliviar la cuota evita retrasos, el interés de demora y acabar en un fichero de morosos. También puede tener sentido si tus deudas actuales son muy caras, como un crédito revolving, y la nueva operación tiene un tipo claramente más bajo sin alargar demasiado el plazo.

Antes de firmar, revisa:

• El coste total, no solo la cuota.
• Los gastos: comisiones de apertura, de cancelación de las deudas anteriores y, si hay hipoteca, notaría, registro y tasación.
• Quién te lo ofrece: desconfía de intermediarios que cobran por adelantado antes de conseguirte nada; comprueba que están inscritos en los registros oficiales correspondientes.
• Tus hábitos: si después de reunificar vuelves a usar las tarjetas, acabarás con la deuda nueva y las antiguas otra vez.

Errores comunes

• "Reunificar reduce lo que debo": no; reorganiza la deuda, y normalmente la aumenta ligeramente por los gastos.
• "Cuota más baja significa operación más barata": casi siempre es al revés, porque se paga durante más tiempo.
• "Meter todo en la hipoteca no tiene riesgo": si no puedes pagar, lo que está en juego es tu vivienda.
• "Es la única salida": a veces basta con renegociar una deuda concreta o amortizar primero la más cara.

Preguntas frecuentes

¿Qué es reunificar deudas?

Agrupar varias deudas en un único préstamo nuevo, con una sola cuota, un solo tipo de interés y un solo plazo.

¿Reunificar deudas sale más caro?

Muchas veces sí, en el total pagado, porque se alarga el plazo y se añaden gastos, aunque la cuota mensual sea menor.

¿Puedo reunificar deudas si estoy en un fichero de morosos?

Es más difícil; algunas entidades lo aceptan con garantía hipotecaria, normalmente en peores condiciones.

¿Qué diferencia hay entre reunificar con y sin hipoteca?

Con hipoteca los plazos son más largos y los tipos más bajos, pero la vivienda queda como garantía; sin hipoteca el riesgo es menor pero el tipo suele ser más alto.

¿Cuándo compensa reunificar deudas?

Cuando evita impagos o sustituye deudas muy caras por otra claramente más barata, sin alargar el plazo más de lo necesario.