Qué es el interés de demora y cuándo tienes que pagarlo

El interés de demora es el recargo que se aplica sobre una deuda cuando no se paga en el plazo acordado. A diferencia del interés ordinario de un préstamo, que remunera al prestamista por dejar el dinero durante el tiempo pactado, el interés de demora funciona como una penalización por el retraso, y suele ser más alto que el interés que se venía pagando hasta ese momento.

¿Qué es el interés de demora?

No hay que confundir el interés de demora con la TAE de un préstamo: la TAE resume el coste total de la financiación pactada de antemano, mientras que el interés de demora solo se activa si hay un impago o un retraso respecto al plazo acordado. Tampoco es lo mismo que el interés legal del dinero: este último es un tipo de referencia oficial que se actualiza cada año y que se usa como base para muchos cálculos legales, mientras que el interés de demora es el recargo concreto que se aplica en un contrato o una deuda determinada, que en ocasiones se fija tomando como referencia ese interés legal más un margen adicional.

Se puede pensar en el interés de demora como el equivalente a un recargo por retraso: mientras el interés ordinario es el precio pactado por usar un dinero prestado durante el tiempo previsto, el interés de demora es lo que se añade cuando ese plazo se incumple.

¿Cómo funciona?

• Cuándo se activa: desde el momento en que vence un pago y no se abona, ya sea la cuota de un préstamo, una factura o un impuesto.
• Sobre qué se calcula: normalmente sobre la cantidad pendiente de pago, y puede ir generándose día a día mientras dure el impago.
• Quién lo puede aplicar: no es exclusivo de los bancos; también puede aparecer entre particulares, en contratos de alquiler, en facturas entre empresas o en aplazamientos con la administración pública.
• Cómo se fija: depende del tipo de contrato y de lo pactado entre las partes, y en muchos casos existen límites orientativos para evitar que resulte desproporcionado respecto al interés ordinario ya pactado.

Supongamos un préstamo personal hipotético con una cuota mensual de 300 y un interés de demora pactado. Si esa cuota se deja de pagar durante dos meses, el interés de demora se aplicaría sobre esa cantidad pendiente durante ese periodo de retraso, generando un coste adicional que no existiría si la cuota se hubiera pagado en su fecha.

¿Cómo te afecta en el día a día?

El interés de demora puede aparecer en situaciones muy distintas: un recibo doméstico impagado, una cuota de un préstamo personal o hipotecario, un aplazamiento de impuestos, o incluso una deuda entre particulares si así se pactó por escrito. Revisar qué interés de demora recoge un contrato antes de firmarlo —y no solo el interés ordinario— ayuda a entender el coste real de un posible retraso.

Si te encuentras en dificultades para pagar a tiempo, suele compensar avisar con antelación a quien te ha prestado el dinero o emitido la factura, ya que en muchos casos es posible renegociar el plazo antes de que empiece a generarse el interés de demora.

Errores comunes sobre el interés de demora

"El interés de demora es lo mismo que la TAE del préstamo." No, la TAE resume el coste pactado de antemano de un préstamo; el interés de demora solo se aplica si hay un impago o un retraso.

"El interés de demora solo lo pueden cobrar los bancos." No, también puede aparecer en contratos entre particulares, en facturas entre empresas o en aplazamientos con la administración.

"El interés de demora es siempre el mismo porcentaje en cualquier contrato." No, depende de lo pactado en cada contrato concreto, aunque en muchos casos existen límites orientativos para evitar recargos desproporcionados.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el interés de demora?

Es el recargo que se aplica sobre una deuda cuando no se paga en el plazo acordado, y suele ser más alto que el interés ordinario pactado.

¿Cuándo empieza a aplicarse el interés de demora?

Desde el momento en que vence un pago y no se abona, ya sea la cuota de un préstamo, una factura o un impuesto.

¿Es lo mismo el interés de demora que el interés legal del dinero?

No: el interés legal del dinero es un tipo de referencia oficial que se actualiza cada año, mientras que el interés de demora es el recargo concreto de un contrato, que en ocasiones se calcula tomando como referencia ese interés legal más un margen.

¿Solo los bancos pueden cobrar interés de demora?

No, también puede aparecer entre particulares, en contratos de alquiler, en facturas entre empresas o en aplazamientos con la administración pública.

¿Qué puedo hacer si sé que no voy a poder pagar a tiempo?

En muchos casos conviene avisar con antelación a quien te ha prestado el dinero o emitido la factura, ya que suele ser posible renegociar el plazo antes de que se genere el interés de demora.