Qué es un fichero de morosos y qué significa estar incluido en él

Un fichero de morosos (también llamado fichero de solvencia patrimonial o registro de impagados) es una base de datos en la que se recogen deudas concretas, vencidas y no pagadas de una persona o una empresa, comunicadas por la entidad a la que se le debe ese dinero. Estar incluido en uno de estos ficheros puede dificultar, entre otras cosas, que te concedan un nuevo préstamo, una tarjeta de crédito o incluso que te acepten como inquilino de una vivienda.

¿Qué es un fichero de morosos?

No hay que confundir un fichero de morosos con el scoring crediticio: el scoring es una puntuación que estima, de forma general, la probabilidad de que una persona devuelva un préstamo, a partir de su perfil e historial; un fichero de morosos, en cambio, recoge deudas concretas y ya vencidas que esa persona no ha pagado, comunicadas de forma expresa por quien reclama ese dinero.

Es como la diferencia entre una reputación general (el scoring) y una anotación puntual y concreta sobre un impago real (el fichero de morosos): puedes tener un buen historial general y, aun así, aparecer en un fichero de morosos si dejas de pagar una factura o una cuota concreta y esa deuda llega a comunicarse al fichero.

¿Cómo funciona?

• Requisitos para la inclusión: normalmente, para incluir a alguien en uno de estos ficheros, la deuda debe ser cierta, vencida y exigible, y la entidad acreedora suele estar obligada a avisar previamente a la persona antes de comunicar sus datos al fichero.
• Qué tipo de deudas aparecen: pueden incluirse impagos de préstamos, tarjetas, facturas de suministros, cuotas de comunidad u otras deudas concretas, siempre que cumplan los requisitos exigidos por la normativa para figurar en el fichero.
• Consulta por parte de terceros: bancos, compañías de telefonía, arrendadores u otras entidades pueden consultar estos ficheros, dentro de los límites que marca la normativa, antes de conceder un préstamo, una línea de financiación o de aceptar a alguien como inquilino.
• Permanencia limitada: los datos no permanecen en el fichero de forma indefinida ni tampoco de forma inamovible: existen plazos máximos de permanencia y, sobre todo, la inclusión debe eliminarse en cuanto la deuda se salda.

Supongamos una persona que deja de pagar una factura durante varios meses. Si la empresa a la que debe ese dinero cumple los requisitos exigidos (avisarle previamente, entre otros) y comunica la deuda a un fichero de morosos, esa persona podría aparecer en él mientras la deuda siga sin pagarse. Si más adelante paga esa factura pendiente, la entidad debería solicitar que se elimine su inclusión del fichero en un plazo determinado.

¿Cómo te afecta en el día a día?

Aparecer en un fichero de morosos puede complicarte, en la práctica, conseguir un nuevo préstamo, una tarjeta de crédito o incluso alquilar una vivienda, ya que muchas entidades consultan estos ficheros antes de aceptar una operación. Por eso, si tienes una deuda pendiente que no puedes afrontar de golpe, suele ser mejor intentar negociar un aplazamiento o un fraccionamiento con quien te la reclama, antes de que la deuda llegue a comunicarse a uno de estos ficheros.

Si descubres que estás incluido en un fichero de morosos por un error o por una deuda ya pagada, tienes derecho a solicitar la rectificación o eliminación de esos datos, tanto ante la entidad que los comunicó como ante quien gestiona el propio fichero.

Errores comunes sobre los ficheros de morosos

"Cualquier deuda pequeña o discutida puede incluirte en un fichero de morosos sin más." No: la deuda debe ser cierta, vencida y exigible, y suele exigirse un aviso previo a la persona antes de comunicar sus datos al fichero.

"Una vez que apareces en un fichero de morosos, se queda ahí para siempre." No: existen plazos máximos de permanencia, y además la inclusión debe eliminarse en cuanto se salda la deuda que la originó.

"El fichero de morosos y el scoring crediticio son lo mismo." No: el scoring es una puntuación general sobre el riesgo de una persona; el fichero de morosos recoge deudas concretas y ya vencidas que no se han pagado.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un fichero de morosos?

Es un registro que recoge deudas concretas, vencidas y no pagadas de una persona o empresa, comunicadas por la entidad a la que se debe ese dinero.

¿Qué diferencia hay entre un fichero de morosos y el scoring crediticio?

El scoring es una puntuación general sobre la probabilidad de que alguien devuelva un préstamo; el fichero de morosos recoge deudas concretas y ya vencidas que esa persona no ha pagado.

¿Se puede incluir a alguien en un fichero de morosos sin avisarle?

En general no: la normativa suele exigir que la entidad acreedora avise previamente a la persona antes de comunicar sus datos a uno de estos ficheros.

¿Cómo se sale de un fichero de morosos?

Pagando la deuda que originó la inclusión y solicitando, si hace falta, que se elimine el registro; también se puede reclamar la eliminación si la inclusión fue incorrecta o injustificada.

¿Estar en un fichero de morosos impide abrir una cuenta bancaria?

No necesariamente impide abrir una cuenta básica, pero sí puede dificultar el acceso a préstamos, tarjetas de crédito u otras operaciones que impliquen que la entidad asuma un riesgo de impago.