Qué es la banca abierta (open banking) y qué significa compartir tus datos bancarios

La banca abierta (conocida también por su nombre en inglés, open banking) es el modelo que permite que, con tu autorización expresa, otras entidades distintas de tu banco —como aplicaciones de finanzas personales o comparadores— accedan a tus datos bancarios o incluso inicien pagos desde tu cuenta. Sin tu consentimiento, ningún tercero puede acceder a esa información: la banca abierta no elimina esa barrera de permiso, solo ofrece un canal seguro para darlo cuando tú decides hacerlo.

¿Qué es la banca abierta?

No hay que confundir la banca abierta con un neobanco: un neobanco es un banco digital que presta directamente servicios financieros, mientras que la banca abierta es una infraestructura que permite a terceros —sean neobancos, aplicaciones de ahorro o comparadores— conectarse, con tu permiso, a los datos que ya tienes en tu banco tradicional. Tampoco es lo mismo que un roboadvisor, que gestiona inversiones de forma automatizada: la banca abierta es, más bien, la vía técnica que hace posible que ese tipo de aplicaciones puedan leer tus movimientos o iniciar pagos sin que tengas que introducir tus claves bancarias directamente en cada una de ellas.

Se puede pensar en la banca abierta como una llave que tú decides prestar temporalmente: en lugar de dar tu contraseña del banco a cada aplicación que quieras usar, autorizas una conexión segura y controlada, que puedes revocar en cualquier momento, para que esa aplicación concreta acceda solo a lo que tú has permitido.

¿Cómo funciona?

• Agregadores de cuentas: aplicaciones que, con tu autorización, muestran en un solo lugar la información de varias cuentas que tengas en distintos bancos, para ayudarte a ver de un vistazo tus finanzas.
• Iniciadores de pago: servicios que, también con tu permiso, pueden ordenar un pago directamente desde tu cuenta bancaria sin pasar por una tarjeta u otro intermediario.
• Consentimiento revocable: el acceso que das a un tercero a través de la banca abierta no es permanente ni automático para siempre; normalmente puedes revisarlo y retirarlo cuando quieras, tanto desde la aplicación de tu banco como desde el propio servicio autorizado.
• Conexión segura: la comunicación entre tu banco y el tercero autorizado se hace a través de canales técnicos pensados para no exponer tus claves de acceso directamente a esas aplicaciones externas.

Supongamos que usas una aplicación de gestión de gastos que no pertenece a tu banco, y quieres que muestre automáticamente tus movimientos de dos cuentas que tienes en dos entidades distintas. Gracias a la banca abierta, puedes autorizar esa conexión desde la propia aplicación de tu banco, sin tener que introducir tu contraseña bancaria dentro de la aplicación externa, y puedes revocar ese acceso más adelante si decides dejar de usarla.

¿Cómo te afecta en el día a día?

La banca abierta es lo que hace posible que existan aplicaciones que juntan en un solo lugar cuentas de varios bancos, o comparadores que analizan tus gastos para sugerirte productos financieros más ajustados a tu situación, sin que tengas que compartir tus claves bancarias directamente con cada una de ellas. Antes de autorizar una conexión de este tipo, conviene revisar exactamente qué datos vas a compartir y con qué finalidad, igual que harías antes de dar cualquier otro permiso a una aplicación.

Si en algún momento dejas de usar un servicio que tenía acceso a tus datos a través de la banca abierta, es recomendable revocar ese permiso de forma explícita, en lugar de asumir que se elimina solo por dejar de usar la aplicación.

Ideas equivocadas sobre la banca abierta

"Con la banca abierta, cualquier aplicación puede ver mis datos bancarios sin que yo lo sepa." No: el acceso siempre requiere tu autorización expresa, y sin ese consentimiento ningún tercero puede conectarse a tus datos.

"La banca abierta significa que mi banco deja de ser responsable de mi dinero." No, tu banco sigue custodiando tu cuenta; la banca abierta solo regula cómo un tercero autorizado puede acceder a cierta información o iniciar un pago, siempre con tu permiso.

"Dar acceso a una aplicación a través de la banca abierta es lo mismo que darle tu contraseña del banco." No: el objetivo de la banca abierta es precisamente evitar que tengas que compartir tus claves de acceso directamente con aplicaciones externas.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la banca abierta u open banking?

Es el modelo que permite que, con tu autorización expresa, otras entidades distintas de tu banco accedan a tus datos bancarios o inicien pagos desde tu cuenta.

¿Necesito dar mi contraseña del banco para usar la banca abierta?

No, el objetivo de la banca abierta es evitar que tengas que compartir tus claves bancarias directamente con aplicaciones externas, usando en su lugar una conexión autorizada y controlada.

¿Puedo revocar el acceso que le he dado a una aplicación?

Sí, normalmente puedes revisar y retirar ese permiso cuando quieras, tanto desde la aplicación de tu banco como desde el propio servicio autorizado.

¿Es lo mismo la banca abierta que un neobanco?

No: un neobanco es un banco digital que presta servicios financieros directamente, mientras que la banca abierta es la infraestructura que permite a terceros conectarse, con tu permiso, a los datos que ya tienes en tu banco.

¿Qué tipo de aplicaciones usan la banca abierta?

Principalmente agregadores que muestran en un solo lugar tus cuentas de distintos bancos, y servicios que pueden iniciar pagos directamente desde tu cuenta con tu autorización.