Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos y cuánto protege tu dinero en el banco

El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es el mecanismo que protege el dinero que tienes depositado en un banco —en tu cuenta corriente, tu cuenta de ahorro o un depósito a plazo— si esa entidad quiebra o es intervenida, hasta un máximo de 100.000 euros por titular y por entidad. Es una garantía que funciona en segundo plano, sin que tengas que hacer nada para activarla: simplemente está ahí, respaldando tu dinero, mientras el banco cumpla los requisitos para operar en España.

¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos?

Se puede pensar en el FGD como una red de seguridad colectiva a la que contribuyen todos los bancos, cajas y cooperativas de crédito autorizados a operar en España: cada entidad aporta periódicamente una cantidad al fondo, de forma parecida a como funciona un seguro, para que exista un colchón de dinero disponible si alguna de ellas llegara a quebrar.

Este mecanismo no es exclusivo de España: todos los países de la Unión Europea cuentan con un sistema equivalente, y todos comparten el mismo límite mínimo de protección —100.000 euros por depositante y por entidad—, como parte de la armonización europea en materia de garantía de depósitos.

¿Cómo funciona?

• Cobertura por titular y por entidad: el límite de 100.000 euros se aplica a cada persona y a cada banco por separado. Si tienes dinero en dos bancos distintos, dispones de hasta 100.000 euros de cobertura en cada uno de ellos, de forma independiente.
• Cuentas conjuntas: en una cuenta bancaria conjunta, la cobertura se calcula por titular, no por cuenta. Si dos personas comparten una cuenta, cada una cuenta con su propio límite de 100.000 euros sobre la parte que le corresponda, lo que en la práctica puede suponer hasta 200.000 euros de protección para esa cuenta conjunta.
• Qué productos entran: cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos a plazo fijo, entre otros productos de depósito tradicionales.
• Qué queda fuera: productos que no son depósitos, aunque a veces se comercialicen desde el mismo banco, como fondos de inversión, planes de pensiones, acciones o bonos emitidos por terceros. En esos casos, el dinero está sujeto al riesgo del producto en sí, no a la solvencia del banco que lo distribuye.
• Activación automática: si un banco quiebra o es declarado en situación de insolvencia, el FGD se activa sin que el cliente tenga que reclamar nada de forma individual; la propia entidad traslada al fondo los datos necesarios para devolver el dinero garantizado.

Supongamos que una persona tiene 70.000 euros en una cuenta de ahorro y 50.000 euros en un depósito a plazo fijo, ambos en el mismo banco hipotético: sumados, tiene 120.000 euros en esa entidad. Si el banco quebrara, el FGD le devolvería 100.000 euros —el máximo garantizado por titular y entidad—, y los 20.000 euros restantes quedarían sujetos al proceso de liquidación del banco, con menos garantías de recuperarse en su totalidad.

¿Cómo te afecta en el día a día?

Para la mayoría de las personas, el FGD es una garantía que nunca llegan a necesitar, pero conviene tenerla en cuenta al decidir dónde y cómo repartir tus ahorros, sobre todo si manejas cantidades que se acercan o superan el límite garantizado. Si ese es tu caso, repartir el dinero entre distintas entidades —o entre distintos titulares, en el caso de una cuenta conjunta— es una forma habitual de mantener toda la cantidad dentro de la cobertura del fondo.

También es útil a la hora de comparar productos: antes de mover tus ahorros a un producto que promete una rentabilidad más alta, conviene comprobar si sigue siendo un depósito cubierto por el FGD o si, en realidad, es un producto de inversión que no cuenta con esa misma protección.

Errores comunes sobre el Fondo de Garantía de Depósitos

"Todo lo que tengo contratado en mi banco está protegido por el FGD." No: solo los depósitos en efectivo —cuentas y depósitos a plazo— entran dentro de esta garantía. Los fondos de inversión, los planes de pensiones o los valores que el banco te haya vendido no están cubiertos por el FGD, aunque los hayas contratado en la misma oficina.

"Si tengo 150.000 euros en un banco, lo pierdo todo si quiebra." No necesariamente: los primeros 100.000 euros están garantizados por el FGD; el resto entra en el proceso de liquidación de la entidad, donde puede recuperarse parte o la totalidad, según el caso, pero sin la misma garantía automática.

"Repartir el dinero entre varias cuentas del mismo banco multiplica la cobertura." No: el límite se aplica por titular y por entidad, no por número de cuentas. Tener el dinero repartido en tres cuentas distintas dentro del mismo banco no amplía la protección más allá de los 100.000 euros.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto dinero protege el Fondo de Garantía de Depósitos?

Hasta 100.000 euros por titular y por entidad, un límite común a todos los países de la Unión Europea.

¿Qué pasa si tengo más de 100.000 euros en un banco?

La cantidad que supere ese límite no está cubierta por el FGD y queda sujeta al proceso de liquidación de la entidad, con menos garantías de recuperarse íntegramente.

¿Los fondos de inversión y los planes de pensiones están protegidos por el FGD?

No, el FGD cubre depósitos en efectivo —cuentas y depósitos a plazo—, no productos de inversión, aunque se hayan contratado a través de un banco.

¿Cómo se calcula la cobertura en una cuenta conjunta?

Por titular, no por cuenta: cada persona que comparte la cuenta cuenta con su propio límite de 100.000 euros sobre la parte que le corresponda.

¿Tengo que solicitar la devolución si mi banco quiebra?

No, el proceso se activa de forma automática: es la propia entidad la que traslada al fondo los datos necesarios para devolver el dinero garantizado.