Qué es un neobanco y en qué se diferencia de un banco tradicional

Un neobanco es una entidad financiera que opera exclusivamente a través de aplicaciones móviles o internet, sin oficinas físicas, y que suele centrarse en una experiencia digital más ágil, con procesos de alta rápidos y comisiones más bajas que las de un banco tradicional con red de sucursales.

¿Qué es un neobanco?

A diferencia de un banco tradicional, que suele combinar su presencia digital con una red de oficinas físicas, un neobanco nace directamente como una entidad digital, sin sucursales a pie de calle. Todo el proceso, desde abrir una cuenta hasta gestionar el día a día, se realiza a través de una aplicación móvil o de internet, apoyándose en una atención al cliente principalmente digital, a menudo a través de chat.

Es como la diferencia entre comprar en una tienda física con dependientes y comprar en una tienda que solo existe online: la segunda puede resultar más ágil y barata de mantener, pero no siempre ofrece el mismo tipo de atención cara a cara que la primera.

¿Cómo funciona?

• Licencia bancaria: algunos neobancos cuentan con licencia bancaria propia, lo que les permite operar como un banco de pleno derecho, incluidos los depósitos con garantía; otros operan bajo la licencia de un banco asociado o como entidad de dinero electrónico, con un nivel de protección distinto —conviene comprobar bajo qué figura opera cada neobanco concreto antes de depositar tu dinero.
• Fondo de garantía de depósitos: los depósitos en un neobanco con licencia bancaria plena suelen estar protegidos por el fondo de garantía de depósitos del país correspondiente, igual que en un banco tradicional, hasta el límite que marque la normativa vigente; en el caso de las entidades de dinero electrónico, la protección puede funcionar de una forma distinta.
• Estructura de costes: al no mantener una red de oficinas físicas, los neobancos suelen tener costes operativos menores, lo que en muchos casos se traduce en comisiones más bajas, o inexistentes, para operaciones básicas como mantener una cuenta corriente.

Supongamos que decides abrir una cuenta corriente en un neobanco: todo el proceso —desde la verificación de tu identidad hasta la activación de la cuenta— se realiza a través de la aplicación móvil, sin necesidad de acudir a ninguna oficina física, y sueles poder empezar a operar en cuestión de minutos, algo que en un banco tradicional puede requerir más pasos o una visita presencial.

¿Cómo te afecta en el día a día?

Un neobanco puede resultar cómodo para gestionar el día a día —pagos, transferencias, herramientas de control de gastos integradas en la propia aplicación—, pero conviene comprobar bajo qué figura opera exactamente cada entidad y qué protección tiene tu dinero antes de depositar cantidades importantes en ella.

Para operaciones más complejas, como pedir una hipoteca o recibir asesoramiento presencial detallado, un banco tradicional puede seguir ofreciendo un trato que muchos neobancos todavía no cubren de la misma manera, por lo que algunas personas combinan ambos tipos de entidad según la operación que necesiten realizar en cada momento.

Ideas equivocadas sobre los neobancos

"Todos los neobancos son iguales en cuanto a seguridad." No: depende de si operan con licencia bancaria propia, como entidad de dinero electrónico, o bajo el paraguas de otro banco, lo que determina el tipo de protección real que tiene tu dinero en cada caso.

"Un neobanco no puede ofrecer los mismos productos que un banco tradicional." Muchos neobancos ya ofrecen tarjetas, préstamos e incluso hipotecas, aunque su catálogo de productos puede seguir siendo más reducido que el de un banco tradicional con más años de trayectoria.

"Los neobancos siempre son más baratos en todo." Suelen tener comisiones bajas o nulas en las operaciones básicas, pero conviene revisar las condiciones concretas de cada producto, ya que algunos servicios específicos pueden tener un coste distinto al esperado.

Preguntas frecuentes

¿Está protegido mi dinero en un neobanco?

Depende de la figura bajo la que opere: si cuenta con licencia bancaria propia, tu dinero suele estar protegido por el fondo de garantía de depósitos igual que en un banco tradicional; si opera como entidad de dinero electrónico, la protección puede ser distinta.

¿Puedo domiciliar mi nómina en un neobanco?

En general sí, la mayoría de neobancos permite domiciliar nóminas y recibos igual que una cuenta corriente tradicional, aunque conviene revisar las condiciones concretas de cada entidad.

¿Qué diferencia hay entre un neobanco y una fintech?

Una fintech es un término más amplio que engloba a cualquier empresa que utiliza tecnología para ofrecer servicios financieros; un neobanco es un tipo concreto de fintech centrado específicamente en ofrecer servicios bancarios de forma digital.

¿Puedo pedir una hipoteca en un neobanco?

Depende de la entidad: algunos neobancos ya ofrecen hipotecas u otros préstamos, mientras que otros se centran únicamente en productos más sencillos, como cuentas y tarjetas, por lo que conviene comprobar el catálogo concreto de cada uno.