Qué es la franquicia de un seguro y cómo afecta a lo que pagas

La franquicia de un seguro es la cantidad que asumes tú cuando ocurre un siniestro; la aseguradora solo paga lo que supere esa cifra. Si tu seguro de coche tiene una franquicia de 300 euros y la reparación cuesta 1.000, tú pagas 300 y el seguro, 700.

Elegir la franquicia es, en el fondo, decidir cuánto riesgo prefieres asumir tú a cambio de pagar menos cada año.

¿Qué es la franquicia de un seguro?

Es una cláusula del contrato que fija una parte de los daños que no cubre la aseguradora. Es muy habitual en los seguros de coche, de hogar, de viaje o de dispositivos, y también aparece en algunos seguros de responsabilidad civil para empresas y profesionales.

Hay dos formas principales de fijarla:

• Franquicia fija: una cantidad concreta por siniestro, por ejemplo 150 o 600 euros.
• Franquicia porcentual: un porcentaje del daño, a veces con un mínimo y un máximo.

Una analogía: es como compartir los gastos de una avería con un amigo que se ha comprometido a ayudarte, pero solo a partir de cierta cantidad. Los arreglos pequeños los pagas tú; los grandes, los compartís.

¿Cómo funciona?

Supongamos, como ejemplo hipotético, dos pólizas de coche a todo riesgo:

• Póliza A: sin franquicia, prima de 750 euros al año.
• Póliza B: con franquicia de 300 euros, prima de 520 euros al año.

Con la póliza B ahorras 230 euros al año. Si en un año tienes un golpe de 1.000 euros, pagas 300 y el seguro 700. Si el daño es de 200 euros, lo pagas entero tú, porque no llega a la franquicia. Si no tienes ningún siniestro, te has ahorrado los 230 euros.

La franquicia se aplica normalmente por cada siniestro: si tienes tres golpes en un año, puedes pagarla tres veces. Además, en muchos seguros solo se aplica a los daños propios; si el culpable es otro y su seguro responde, no la pagas tú.

No hay que confundirla con otros conceptos parecidos:

• Copago: habitual en seguros de salud, es una pequeña cantidad que pagas cada vez que usas un servicio.
• Periodo de carencia: el tiempo que tiene que pasar desde la contratación hasta que una cobertura empieza a funcionar.
• Límite de indemnización: el máximo que paga la aseguradora, por arriba.

¿Cómo te afecta en el día a día?

La franquicia te interesa si:

• Tienes pocos siniestros y prefieres pagar menos de prima.
• Tienes un fondo de emergencia con el que podrías asumir la franquicia sin problemas.
• Tus daños más probables son pequeños y los asumirías igualmente sin dar parte, para no perder bonificaciones.

Probablemente no te interesa, o la quieres baja, si tienes siniestros a menudo, si pagar esa cantidad de golpe te pondría en un apuro o si conduces en condiciones de más riesgo.

Antes de contratar, lee bien en las condiciones: a qué coberturas se aplica, si es fija o porcentual y si se paga por siniestro o por año.

Errores comunes

• "Con franquicia el seguro no cubre casi nada": cubre todo lo que supere la franquicia; es útil precisamente para los daños grandes.
• "Se paga una vez al año": normalmente se paga en cada siniestro.
• "La franquicia es lo mismo que el copago": el copago se paga por cada uso de un servicio; la franquicia, por cada daño.
• "Elegir la franquicia más alta siempre sale a cuenta": solo si el ahorro en prima compensa lo que tendrás que pagar en tus siniestros probables.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la franquicia en un seguro?

La parte del coste de un siniestro que paga el asegurado antes de que la aseguradora cubra el resto.

¿Qué significa un seguro con franquicia de 300 euros?

Que en cada siniestro cubierto pagas tú los primeros 300 euros y la aseguradora, lo que exceda de esa cifra.

¿La franquicia se paga en cada siniestro?

Normalmente sí, aunque conviene comprobarlo en las condiciones de tu póliza.

¿Pago la franquicia si el golpe no es culpa mía?

Normalmente no, si el seguro del responsable asume los daños.

¿Es mejor un seguro con o sin franquicia?

Depende de cuántos siniestros sueles tener y de si podrías pagar la franquicia sin apuros; con franquicia la prima es más barata.