Qué es el scoring crediticio y cómo funciona

El scoring crediticio es una puntuación que utilizan bancos y otras entidades financieras para estimar, de forma automatizada, la probabilidad de que una persona devuelva un préstamo o cumpla con sus pagos. Cuanto más alto es ese scoring, mayor confianza suele transmitir al prestamista sobre la capacidad y el hábito de pago del solicitante.

¿Qué es el scoring crediticio?

Cuando solicitas un préstamo, una tarjeta de crédito o incluso, en algunos casos, contratas ciertos servicios con pago aplazado, la entidad correspondiente suele evaluar el riesgo de concederte esa financiación. El scoring crediticio es una de las herramientas que se usan para esa evaluación: un sistema que asigna una puntuación numérica a partir de distintos datos relacionados con el comportamiento financiero de una persona.

Es como una especie de "nota media" que resume, de forma simplificada, cómo de fiable ha sido alguien pagando sus compromisos financieros anteriores, y que las entidades utilizan como uno más de los elementos para decidir si conceden un préstamo, en qué condiciones, y con qué tipo de interés.

¿Cómo funciona?

• Datos que se tienen en cuenta: suelen incluir el historial de pagos de préstamos y tarjetas anteriores, el nivel de endeudamiento actual, la antigüedad del historial crediticio, y en algunos sistemas, otros datos como los ingresos declarados o la situación laboral.
• Cálculo automatizado: a partir de esos datos, un modelo estadístico calcula una puntuación, que suele representarse en una escala numérica o mediante una categoría (por ejemplo, de riesgo bajo a riesgo alto).
• Uso por parte de las entidades: el scoring no suele ser el único factor que se tiene en cuenta a la hora de conceder financiación, pero sí es uno de los elementos habituales que influyen en la decisión final y en las condiciones ofrecidas, como el tipo de interés.
• Historial crediticio: muchos países cuentan con ficheros o registros donde se recoge el historial de pagos e impagos de las personas, que suelen ser una de las fuentes de información utilizadas para calcular el scoring.

Supongamos dos solicitantes hipotéticos de un préstamo con necesidades similares. Si uno de ellos tiene un historial de pagos puntuales y un nivel de endeudamiento moderado, es probable que obtenga un scoring más alto, lo que podría traducirse en una mayor facilidad para que le concedan el préstamo, o en unas condiciones más favorables. Si el otro tiene algún impago registrado o un nivel de endeudamiento elevado, su scoring podría ser más bajo, lo que podría dificultar la concesión del préstamo o encarecer sus condiciones.

¿Cómo te afecta en el día a día?

Un scoring crediticio bajo puede dificultar el acceso a préstamos, hipotecas o tarjetas de crédito, o hacer que las condiciones ofrecidas sean menos favorables, por ejemplo con un tipo de interés más alto para compensar el riesgo percibido por la entidad. Mantener un buen historial de pagos —pagando dentro de los plazos acordados y evitando un nivel de endeudamiento excesivo— suele ser una de las formas más habituales de cuidar el scoring a lo largo del tiempo.

Conviene tener en cuenta que los criterios exactos y los datos utilizados para calcular el scoring pueden variar según el país y según cada entidad o sistema de puntuación, por lo que no existe una fórmula única ni universal aplicable a todos los casos.

Errores comunes sobre el scoring crediticio

"El scoring crediticio es el único factor que decide si me conceden un préstamo." Es uno de los elementos habituales, pero las entidades suelen valorar también otros factores, como los ingresos, la estabilidad laboral o las garantías ofrecidas.

"No tener ningún préstamo previo significa tener el mejor scoring posible." No necesariamente: algunos sistemas valoran positivamente contar con un historial de pagos demostrado, por lo que no tener ningún historial crediticio previo puede, en algunos casos, dificultar la evaluación en lugar de facilitarla.

"Consultar mi propio historial crediticio perjudica mi scoring." Consultar tus propios datos no suele tener el mismo efecto que una consulta realizada por una entidad al evaluar una solicitud de crédito; conviene revisar cómo funciona exactamente en el sistema de tu país.

Preguntas frecuentes

¿Puedo consultar mi propio scoring o historial crediticio?

En muchos países existe la posibilidad de solicitar acceso a los datos que las entidades o ficheros de solvencia tienen registrados sobre ti; conviene consultar el procedimiento vigente en tu país para hacerlo.

¿Qué puedo hacer para mejorar mi scoring crediticio?

De forma general, pagar los préstamos y tarjetas dentro de los plazos acordados, evitar un nivel de endeudamiento excesivo respecto a tus ingresos, y mantener un historial financiero estable suelen ser factores que ayudan a mejorar la percepción de solvencia con el tiempo.

¿Un impago afecta para siempre a mi scoring?

Los registros de impago suelen tener un periodo de permanencia determinado según la normativa de cada país, tras el cual la información deja de tenerse en cuenta, aunque conviene consultar los plazos vigentes en cada caso.

¿Todas las entidades usan el mismo sistema de scoring?

No, distintas entidades pueden utilizar modelos propios o herramientas de distintos proveedores, por lo que la puntuación exacta y los criterios utilizados pueden variar de una entidad a otra.

¿El scoring crediticio es lo mismo en todos los países?

No: cada país tiene su propio marco normativo y sus propios sistemas o ficheros de información crediticia, por lo que el funcionamiento concreto puede variar según dónde te encuentres.