Diferencia entre tarjeta de crédito y de débito: cuál usar y cuándo

La diferencia principal entre una tarjeta de débito y una de crédito es de dónde sale el dinero en el momento de pagar: con la de débito, el importe se descuenta directamente de tu cuenta corriente en el momento de la compra; con la de crédito, es el banco quien adelanta ese dinero, y tú lo devuelves más adelante, normalmente con la opción de fraccionarlo en varios pagos.

¿Qué son la tarjeta de débito y la de crédito?

Una tarjeta de débito está directamente vinculada a tu cuenta bancaria: cada vez que pagas con ella, el importe se descuenta de tu saldo disponible de forma prácticamente inmediata. Solo puedes gastar el dinero que ya tienes en la cuenta (salvo que esta cuente con algún tipo de descubierto autorizado).

Una tarjeta de crédito, en cambio, funciona como una línea de financiación: el banco te concede un límite de gasto, y cada compra que realizas se va acumulando como una deuda que deberás devolver más adelante, normalmente a fin de mes o de forma fraccionada, según las condiciones pactadas. Ese aplazamiento suele conllevar el pago de intereses si no se devuelve el importe completo en el plazo pactado sin coste.

Es como la diferencia entre pagar al contado con el dinero que llevas en el bolsillo (débito) y pedir prestado a un amigo para pagar ahora y devolvérselo más adelante (crédito).

¿Cómo funcionan?

• Débito: el gasto se descuenta de tu saldo disponible en el momento de la compra; si no tienes fondos suficientes, la operación puede ser rechazada, salvo que dispongas de un descubierto autorizado con tu banco.
• Crédito: el banco establece un límite de crédito disponible, y cada compra reduce ese límite hasta que se devuelve; según el producto, puede exigir la devolución total a fin de mes (sin apenas coste adicional si se cumple ese plazo) o permitir aplazar el pago en cuotas, lo que suele generar intereses.
• Historial y evaluación: conceder una tarjeta de crédito suele implicar que el banco evalúe la capacidad de pago del solicitante, algo que no siempre ocurre de la misma manera con una tarjeta de débito, más ligada simplemente a tener una cuenta abierta.

Supongamos que realizas una compra hipotética de 200 euros. Si pagas con una tarjeta de débito, esos 200 euros se descuentan de tu cuenta de forma prácticamente inmediata. Si pagas con una tarjeta de crédito y decides devolver el importe íntegro a fin de mes, es posible que no pagues ningún interés adicional; si en cambio decides aplazar ese pago en varias cuotas, es probable que el importe final devuelto sea superior a los 200 euros iniciales, debido a los intereses aplicados por el aplazamiento.

¿Cómo te afecta en el día a día?

La tarjeta de débito suele ayudar a controlar mejor el gasto, ya que solo permite utilizar el dinero disponible en la cuenta, lo que reduce el riesgo de acumular deuda sin darse cuenta. La tarjeta de crédito ofrece más flexibilidad —por ejemplo, para hacer frente a un gasto puntual elevado sin tener el dinero disponible en ese momento—, pero requiere más disciplina, ya que aplazar pagos de forma recurrente puede generar una acumulación de intereses que encarezca notablemente el coste real de las compras.

Usar una tarjeta de crédito de forma responsable también puede influir en el historial crediticio de una persona, algo que otras entidades pueden tener en cuenta en el futuro a la hora de conceder otro tipo de financiación.

Errores comunes sobre tarjetas de crédito y débito

"Una tarjeta de crédito es dinero extra que gano." No: es dinero prestado que hay que devolver, y si no se devuelve dentro del plazo sin coste, suele generar intereses que encarecen la compra original.

"Con la tarjeta de débito nunca puedo gastar más de lo que tengo." En la mayoría de los casos es así, aunque algunas cuentas cuentan con un descubierto autorizado que permite, dentro de un límite, gastar algo más del saldo disponible, generalmente con un coste asociado.

"Aplazar pagos con la tarjeta de crédito siempre sale caro." Depende de las condiciones concretas: algunas modalidades de pago aplazado tienen un coste más moderado que otras, por lo que conviene comparar antes de elegir cómo devolver el importe.

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si no pago a tiempo el importe de mi tarjeta de crédito?

Dependiendo de las condiciones del producto, suele generarse un interés sobre la cantidad pendiente de pago, y en algunos casos también comisiones adicionales por demora, según lo establecido en el contrato.

¿Puedo tener descubierto en una cuenta con tarjeta de débito?

Depende de si tu cuenta cuenta con un descubierto autorizado pactado con el banco; sin ese acuerdo, una operación que supere el saldo disponible suele ser rechazada directamente.

¿La tarjeta de crédito ayuda a mejorar mi historial crediticio?

Usarla de forma responsable, devolviendo los importes en los plazos acordados, puede contribuir a construir un historial de pago positivo, que otras entidades pueden valorar en el futuro.

¿Es más segura una tarjeta de débito o una de crédito?

Ambas suelen contar con medidas de seguridad similares frente al fraude, aunque algunas personas prefieren usar la tarjeta de crédito para compras online, ya que en caso de fraude no se compromete directamente el saldo de la cuenta corriente mientras se resuelve la incidencia.

¿Puedo tener las dos tarjetas al mismo tiempo?

Sí, es habitual combinar ambas, usando la de débito para el gasto del día a día dentro del presupuesto disponible, y la de crédito para situaciones puntuales que requieran más flexibilidad de pago.